Wat is de Nationale Hypotheek Garantie?
De Nationale Hypotheek Garantie, afgekort NHG, is een garantie op je hypotheek die wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Als je door omstandigheden buiten je schuld, zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van je partner, je hypotheek niet meer kunt betalen en je woning met verlies moet verkopen, springt het Waarborgfonds bij. NHG biedt dus een vangnet voor zowel jou als de geldverstrekker.
Voorwaarden voor NHG
Om in aanmerking te komen voor NHG moet je hypotheek onder de geldende kostengrens vallen. Deze grens wordt jaarlijks vastgesteld en ligt momenteel rond de 435.000 euro. Als je energiebesparende maatregelen treft, kan deze grens met zes procent worden verhoogd. De woning moet je hoofdverblijf worden en de hypotheek moet volledig worden afgelost binnen 30 jaar via een annuitair of lineair schema.
Daarnaast toetst het Waarborgfonds of je de hypotheek verantwoord kunt dragen. De normen van NHG zijn streng en sluiten aan bij de wettelijke leennormen. Je inkomen moet voldoende zijn om de maandlasten te kunnen betalen, ook als de rente stijgt of je inkomen daalt.
Rentevoordeel
Een van de meest tastbare voordelen van NHG is het rentevoordeel. Doordat de geldverstrekker minder risico loopt dankzij de garantie van het Waarborgfonds, bieden vrijwel alle banken een lagere hypotheekrente aan. Dit rentevoordeel bedraagt doorgaans 0,3 tot 0,6 procentpunt ten opzichte van een hypotheek zonder NHG. Op een hypotheek van 300.000 euro kan dit al snel 100 tot 150 euro per maand schelen.
Over de gehele looptijd van 30 jaar kan het rentevoordeel oplopen tot tienduizenden euro's. Dit maakt de eenmalige kosten voor NHG ruimschoots goed. Het rentevoordeel geldt zolang je NHG hebt, en je behoudt het ook als je oversluit naar een andere geldverstrekker, mits je aan de voorwaarden blijft voldoen.
Kosten van NHG
Voor NHG betaal je eenmalig een borgtochtprovisie bij het afsluiten van de hypotheek. Dit percentage bedraagt momenteel 0,6 procent van het hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van 300.000 euro komt dit neer op 1.800 euro. Deze kosten mogen worden meegefinancierd in de hypotheek, dus je hoeft het bedrag niet direct uit eigen zak te betalen.
Bovendien zijn de kosten voor NHG fiscaal aftrekbaar. Je kunt de borgtochtprovisie als aftrekpost opvoeren bij je belastingaangifte, waardoor de netto kosten nog lager uitvallen. In combinatie met het structurele rentevoordeel verdien je de kosten van NHG meestal al binnen het eerste jaar terug.
Het vangnet bij betalingsproblemen
Als je door onvoorziene omstandigheden je hypotheeklasten niet meer kunt betalen, biedt NHG een belangrijk vangnet. Het Waarborgfonds treedt op als bemiddelaar tussen jou en de geldverstrekker om een passende oplossing te vinden. Denk aan een tijdelijke verlaging van de maandlasten, een langere looptijd of een betalingspauze.
Mocht de woning uiteindelijk toch verkocht moeten worden met een restschuld, dan kan het Waarborgfonds deze restschuld onder voorwaarden overnemen. Je krijgt dan een zogenaamde kwijtschelding, waardoor je niet met een schuld achterblijft. Dit geldt alleen als de situatie buiten je schuld is ontstaan en je hebt meegewerkt aan het zoeken naar een oplossing.
Wanneer geldt het vangnet niet?
Het is belangrijk om te weten dat NHG geen dekking biedt in alle situaties. Als je bijvoorbeeld vrijwillig ontslag neemt of de betalingsproblemen zijn ontstaan door eigen toedoen, kun je geen beroep doen op de garantie. Ook bij een relatiebreuk zonder dat er sprake is van overlijden of arbeidsongeschiktheid kan de dekking beperkt zijn. Lees de voorwaarden altijd goed door zodat je weet waar je aan toe bent.
NHG aanvragen
NHG vraag je aan via je geldverstrekker of hypotheekadviseur bij het afsluiten van je hypotheek. Het is geen apart product maar een voorwaarde die wordt gekoppeld aan je hypotheek. Je adviseur kan berekenen of je in aanmerking komt en wat het financiele voordeel is in jouw specifieke situatie. Het is raadzaam om altijd te laten berekenen of NHG mogelijk is, aangezien de voordelen in de meeste gevallen ruimschoots opwegen tegen de eenmalige kosten.